1.3 tỷ người lớn trên toàn thế giới không có tài khoản ngân hàng. Không phải vì họ chọn không có, mà vì hệ thống chưa bao giờ được xây dựng để tiếp cận họ. Không có chi nhánh gần đó. Không có lịch sử tín dụng để đủ điều kiện. Không có số dư tối thiểu để duy trì. Cơ sở hạ tầng của tài chính truyền thống đã vẽ một bản đồ, và để lại hầu hết thế giới ngoài đó.

Bản đồ đó đang được vẽ lại. Và công cụ thực hiện điều đó là một thứ mà hầu hết mọi người liên tưởng đến đầu cơ hơn là sinh tồn: crypto.

Quy mô của Vấn đề

Số liệu về những người không có tài khoản ngân hàng thật sự gây ấn tượng. Nhưng dân số thiếu ngân hàng cũng quan trọng không kém. Trung bình, 4.7 tỷ người lớn thiếu khả năng tiếp cận tín dụng và khoản vay, 3.6 tỷ người lớn ở các quốc gia thu nhập thấp và trung bình không sử dụng thanh toán kỹ thuật số hoặc thẻ, và 1.4 tỷ người tiết kiệm ở những quốc gia này không kiếm được lãi trên tiền gửi của họ.

Đây không phải là một vấn đề bên lề. Đó là điều kiện mặc định cho phần lớn dân số thế giới. Và nó không được phân bổ đồng đều. Khoảng 73% người lớn không có tài khoản ngân hàng sống ở các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình, với hơn một nửa tập trung ở chỉ tám quốc gia. Năm trong số tám quốc gia đó luôn nằm trong top 20 của Chỉ số Chấp nhận Crypto Toàn cầu của Chainalysis.

Sự trùng lặp đó không phải là ngẫu nhiên. Ở đâu mà quyền truy cập tài chính chính thức vắng mặt, mọi người tìm kiếm các lựa chọn thay thế. Ngay bây giờ, crypto là một trong những lựa chọn mạnh mẽ nhất có sẵn.

Một chiếc smartphone là tất cả những gì bạn cần

Rào cản gia nhập của ngân hàng truyền thống là thể chế. Rào cản gia nhập của crypto là một chiếc điện thoại. Trong số những người lớn không có tài khoản ngân hàng trên toàn thế giới, 900 triệu người sở hữu điện thoại di động và 530 triệu người sở hữu smartphone. Điều này có nghĩa là phần lớn những người bị loại trừ khỏi ngân hàng chính thức đã mang theo phần cứng cần thiết để truy cập vào một sàn giao dịch toàn cầu, giữ ví stablecoin và gửi tiền qua biên giới mà không cần trung gian.

Tiền lệ cho những gì điều này có thể đạt được không phải là lý thuyết. Một nghiên cứu của các nhà kinh tế MIT về Kenya phát hiện rằng việc mở rộng sự bao gồm tài chính thông qua dịch vụ tiền di động đã giúp 2% hộ gia đình thoát khỏi nghèo đói cực đoan. Cơ chế rất đơn giản: truy cập qua thiết bị đến các khoản gửi, chuyển khoản và tiết kiệm. Hạ tầng on-chain làm điều tương tự, với chi phí thấp hơn, phạm vi rộng hơn, và không phụ thuộc vào một nhà điều hành nội địa duy nhất.

Stablecoin đang giải quyết vấn đề chuyển tiền

Đối với hàng triệu gia đình ở các thị trường mới nổi, chuyển tiền không phải là một sản phẩm tài chính. Đó là sự sống còn. Tiền gửi về từ một thành viên gia đình làm việc ở nước ngoài có thể đại diện cho sự khác biệt giữa học phí được trả và học phí bị bỏ lỡ.

Chi phí gửi tiền đó qua các kênh truyền thống luôn là một gánh nặng. Giao dịch SWIFT xuyên biên giới có chi phí tối thiểu là $20 và giải quyết trong vài ngày. Chi phí tối thiểu đó tương đương với 1% phí chỉ trên các khoản chuyển trên $2,000, một ngưỡng mà loại trừ phần lớn dòng chuyển tiền từ các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình. Ngược lại, các khoản chuyển stablecoin trên các mạng hiệu suất cao có thể tốn ít nhất là $0.0001 và giải quyết gần như ngay lập tức.

Đó không phải là một cải tiến nhỏ. Đó là một sự chuyển đổi cấu trúc về ai có thể đủ khả năng gửi tiền về nhà, và bao nhiêu trong số đó thực sự đến nơi.

Những gì dữ liệu Binance thực sự cho thấy

Sự chuyển mình từ lý thuyết sang thực tiễn hiện rõ trong dữ liệu người dùng của Binance, và bức tranh thật sự nổi bật. Thị phần người dùng từ các thị trường mới nổi của Binance đã tăng từ 49% vào năm 2020 lên 77% vào năm 2026. Đây không phải là những người dùng đến để giao dịch memecoins. Họ đến để tiếp cận các dịch vụ tài chính mà hệ thống địa phương của họ không bao giờ có thể cung cấp.

Hành vi xác nhận điều đó. 83% người dùng hoạt động tham gia với hai hoặc nhiều sản phẩm trên nền tảng này đến từ các thị trường mới nổi, một mẫu hình nhất quán với việc mọi người tích hợp crypto vào một hệ thống tài chính cá nhân rộng lớn hơn bao gồm tiết kiệm, thanh toán, và đầu tư. Khoảng 28% người dùng giữ ít nhất nửa danh mục đầu tư của họ trong stablecoin, một mẫu hình phù hợp với việc sử dụng định hướng tiết kiệm. Tỷ lệ đó đã tăng từ 4% người dùng vào năm 2020 lên 28% vào năm 2026, và sự ưu tiên này rõ ràng hơn ở các thị trường mới nổi, nơi 36% người dùng thể hiện mẫu phân bổ tương tự và 73% tất cả những người tiết kiệm stablecoin toàn cầu đều đến từ các thị trường mới nổi.

Những người này không phải đang đầu cơ. Họ đang tiết kiệm. Sự phân biệt này rất quan trọng để chúng ta hiểu những gì crypto thực sự đang làm trong thế giới.

Thị trường vốn, giờ đây không còn bị đánh thuế địa lý

Sự loại trừ không dừng lại ở thanh toán và tiết kiệm. Truy cập đầu tư luôn bị rào cản bởi địa lý, ngưỡng chứng nhận, và sự hiện diện của một nhà môi giới địa phương. Khoảng 630 triệu người lớn có tài khoản môi giới trực tuyến, với tỷ lệ có quyền truy cập vào thị trường Mỹ còn thấp hơn nhiều, mặc dù thị trường chứng khoán Mỹ chiếm khoảng một nửa vốn hóa thị trường toàn cầu.

Tài sản được token hóa đang thu hẹp khoảng cách đó. Quyền sở hữu phân đoạn của cổ phiếu, trái phiếu, và tín dụng tư nhân, có sẵn 24/7, thông qua cùng một giao diện mà ai đó sử dụng để giữ stablecoin và gửi tiền remittance, không phải là một tầm nhìn xa vời. Giá trị thị trường token hóa đã tăng khoảng 180% trong năm qua. Hạ tầng đang được xây dựng theo thời gian thực.

Bức tranh lớn hơn

Câu chuyện xung quanh crypto đã lâu bị chi phối bởi giá cả. Những gì báo cáo nghiên cứu của Binance có tiêu đề Tài chính Không Biên giới làm rõ là giá chỉ là một chiều của những gì đang xảy ra. Câu chuyện có hệ quả hơn là về quyền truy cập.

Các cộng đồng mà hạ tầng on-chain quan trọng nhất không phải là những nhà giao dịch giàu có tìm kiếm lợi suất. Họ là những gia đình gửi $200 về nhà qua biên giới. Họ là những người tiết kiệm ở những quốc gia có lạm phát hai con số giữ stablecoin vì đó là nơi lưu trữ giá trị đáng tin cậy nhất mà họ có. Họ là những nhà đầu tư lần đầu tiên ở những thị trường mà không có môi giới nào từng mở một chi nhánh.

Hệ thống tài chính luôn hứa hẹn sự phổ quát nhưng lại mang đến sự loại trừ. Crypto, ở mức tốt nhất, đang thực hiện lời hứa đó. Không phải qua lý thuyết, mà qua hạ tầng rẻ hơn, nhanh hơn, và dễ tiếp cận hơn bất kỳ thứ gì đã có trước đó.

Ngân hàng chưa bao giờ tiếp cận được 1.3 tỷ người. Smartphone đã làm được. Và trên chiếc smartphone đó, crypto đang âm thầm trở thành hệ thống tài chính cuối cùng hoạt động cho tất cả mọi người.

Đọc báo cáo nghiên cứu đầy đủ từ Binance Research

Gửi tiền toàn cầu với Binance Pay

Khám phá thêm tại Binance Square